江苏：《个人信用征信管理暂行办法》月起实施

    日期：2007-09-21     作者：宿迁新闻网    阅读：2,513次

9月11日，梁保华省长主持召开省政府常务会议，审议并原则通过《江苏省企业信用征信管理暂行办法》和《江苏省个人信用征信管理暂行办法》。在《暂行办法》中规定，“个人与商业机构、公用事业单位发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息”也将纳入个人信用信息征集范围，也就是说，如果市民在日常生活中因为拖欠水电费等原因，在个人信用征信系统中留下记录，将在7年内直接影响其个人诚信度，更可能因此在申请开办贷记卡、办理个人贷款是被降低透支额度，甚至是遭到拒绝。

一份被拒绝的办卡申请

9月18日，在市区一家银行，市民张先生正在因申请贷记卡被拒绝而大伤脑筋。“我手中已经有两家银行的贷记卡，现在想在中行也申请一张，却遭到了拒绝。”张先生说：“银行作为经营服务单位，怎么能拒绝客户的申请呢？”为了了解银行拒绝办理贷记卡的原因，记者采访了该银行卡部工作人员。

“其实很简单，因为我们通过人民银行的征信系统，发现张先生曾在其他银行里办理过同样的贷记卡，并且出现过多次恶意透支，拖欠银行贷款不及时偿还。根据全国联网的信用评判结果，我们只有回绝张先生的申请。”银行工作人员说，现在银行只要将客户的身份证证件号输入到人民银行的征信系统里，就能查找到客户在全国各家银行恶意透支信用卡和拖欠个人消费贷款的记录。如果个人信用记录不好的话，银行可据此降低对客户的透支额度，情节严重的可以拒绝办理。

他同时告诉记者，目前银行系统使用的征信系统仅局限于银行内部，但从11月1日起，《江苏省个人信用征信管理暂行办法》实施后，我省个人在信贷、经营、纳税甚至水电气交费过程中是否存在拖欠、逾期不还贷等行为，均将记录进网络数据库，与个人的信用度直接画上等号，并通过征信公司出具的信用报告对个人今后在金融、消费等各种领域的活动产生影响。

全省有数十万人已经建立信用档案

我省个人信用联合征信系统是从去年10月份开始开通的，由江苏省征信公司负责数据的收集、审核及公布，目前已有数十万人建立了自己的信用档案。江苏省征信公司的工作人员说：“到今年底，预计建立信用档案的人数将扩大到200万人，而到‘十一五’末，全省将有2000万人拥有信用档案。信用报告将成为老百姓经济、社会交往中的另一张‘身份证’。”

据了解，我省的个人信用联合征信系统是从保险行业开始，逐步扩大到大学生，今年还在南京市秦淮区进行了公务员个人信用报告的试点，首批179名公务员已经建立了自己的信用档案。个人信用档案目前共有134项信息，目前省征信公司已采集86项，其余金融信息将在与人民银行的征信系统联网后得到补充。

省征信公司负责人告诉记者，信用档案完整地打印出来，就是一份个人信用报告。比如说，现在的个人信用报告里，除了有个人身份信息，如姓名、年龄、婚姻状态、地址等等外，还有诸如有无及时还贷款等金融类信息，有无欠缴水、电、气、电话、手机费等的信息，有无交通违章、违法违规等信息，有无由于交易往来发生失信行为等的信息。除了以上信息，信用报告中还包括个人声明信息，如个人对报告中某些失信记录有异议，可以进行解释，并提供相应证据，征信机构将会同时把这些个人声明、证据纳入档案。

三类隐私受到保护

“我的家庭住址、工作单位、收入情况、联系电话、贷款情况等信息全在个人征信系统中，银行的人可以随便查，我的这些信息会不会被泄密呢？”针对记者的疑问，该银行工作人员告诉记者，银行查询客户的信用有一套非常严格的程序，客户不必担心自己的资料会外泄。

银行员工是不可以随便查询客户个人信用信息的，即使个人向银行申请住房贷款、申请办理信用卡时，银行要了解个人的资信状况，也必须先得到客户的书面授权，才能查询信用报告。“即使是这些操作员，也不能随便查询客户的信用数据。”他说，凡是操作员查询过客户的资料，系统上全会有查询记录，如果和业务无关的乱查会被追究相应责任的。同时，为了保证个人的合法权益，《办法》特别规定三类信息非本人自愿提供不可采集：个人民族、种族、宗教信仰、政治信仰等信息；身体形态、基因、血型、疾病和病史等可能影响被征信人正常生活的信息；以及其他与个人信用无关或者法律、法规禁止采集的个人信息。

五类信息必须登记

据了解，《办法》将五类信息纳入了个人信用信息范围。首先是个人基本信息，如身份证号、个人家庭情况和职业情况等，这是识别个人身份的标识；第二是个人与金融机构、住房公积金管理机构发生的个人信贷信息，比如贷款不还或是逾期还贷都会使个人的信用打折扣；第三是个人与商业机构、公用事业单位发生赊购关系形成的个人履约信息，诸如水电气催账单送到家里却不缴费也会写入个人信用信息库；四是行政机关、司法机关、行使公共管理职能的组织等在行使职权过程中形成的与个人信用相关的信息，比如偷逃税的行为、行政处罚记录等；最后是其他与个人信用有关的信息。

一个“污点”要背七年

信用报告在我们的日常生活中将起到什么作用？据省征信公司介绍，作为反映个人诚信状况的权威依据，信用报告在个人求职、信用管理、信贷消费、经济交往，甚至人际往来中都会发挥作用。据悉，我省对个人不良信用信息的披露或者使用期限的设定最长为自不良信用行为终止之日起7年。也就是说，拖欠银行贷款者还清贷款后的7年内这个记录都影响他的信用度。

记录每年免费查一次

征信公司提供和使用个人信用信息必须得到本人同意，这种个人信用征信将实行有偿服务。司法机关、行政机关在办理案件、行政管理过程中需要使用个人信用信息的，可以向征信机构无偿查询。信用档案完整地打印出来，就是一份个人信用报告。里面除了个人身份信息，还有诸如有无及时还贷款等金融类信息，有无欠缴水电费、交通违章、违法违规等信息，有无由于交易往来发生失信行为等的信息。

据悉，省征信公司已经和省邮政合作，将在全省邮政营业网点逐步开通个人信用报告的打印业务，届时个人可以直接到邮政网点查询打印。在网点开通之前，需要信用报告的个人可以到省征信公司打印。个人获取信用报告的价格初定为每份30元，每人每年还可以免费查询一次。

征信系统功用不小

薛小姐是一名教师，她对于建立“征信系统”非常支持。她说：“作为一个社会人，我们应该时刻约束自己的行为，及时交纳各种费用是每个市民应该自觉完成的事。同时，有了这份信用证明后，也可以体现自己的诚信度，这对自己以后无论是跳槽还是经商都会有很大的帮助。起码能说明自己是值得信任的人。”

“征信系统建立以后应该能够制约那些习惯性闯红灯的驾驶者。这不仅有利于驾驶者、行人的安全，对于整个社会的有序发展都起到了积极的作用。”交警孙先生这样对记者说。

同时也有市民对于《办法》提出了质疑。刘先生告诉记者，因为工作原因，他经常要到外地出差，所以他也常收到各种催款单。他表示自己并非故意不按时缴纳各种费用，但因此造成自己信用“污点“的话，有点太委屈了。他说：“希望能够考虑到这种特殊状况。“

据省征信公司介绍，如果被征信人或者用户认为个人信用信息有错误的，可以向征信机构书面提出异议申请，提供证据并要求予以更正。对征信公司自行采集的异议信息，征信机构应当在收到异议申请之日起20日内进行处理，经核实确须更正的应及时更正。对于不是自行采集的异议信息，征信机构应当通知信息提供单位进行核实，无法核实的或是在处理期限内的异议信息不得对外披露。