意大利的强制责任保险制度

    日期：2007-10-22     作者：杨华柏    阅读：1,811次

     早在15世纪，意大利就已出现了金融保险的雏形，但是，直到20世纪，规范保险业企业经营的各种法律法规才在此逐渐得到发展，并日趋成熟。意大利关于强制责任保险的规定可以分为两个层级：一个层级是全国性的立法，另一个层级是地方性的立法。

强制责任保险的适用范围

全国性的强制责任保险的种类大致可分为两类：一类是危险的活动，另一类是专业人士的执业活动。强制投保责任保险的危险活动的种类有：核设施的运营；狩猎活动；用于休闲或者运动飞行的两座飞行设备的使用；车辆的比赛、运动竞技或者相关的实验；飞机的运营、注册排水量超过25吨、发动机的马力超过一定标准的船只和飞行器的使用；容量超过16升的液态气体罐的分销商；“装备滑雪地区”的运营商以及全国碳氢化合物管理处要为与沼气罐相关的风险购买责任保险。

强制投保责任保险的专业人士的种类有：从事的职务易于面临侵权责任风险的中层管理人员；毕业后具有学士学位的三年制牙科学生在老师的指导下从事医院实习和学徒工作的；非营利组织要为其成员购买责任保险；保险经纪人；在公路上为他人进行货物运输的；提供一揽子旅游服务、短期旅游服务以及度假服务的行业等等。在这些领域中，除了对于受害人的保护，也同时考虑对于被保险人的保护。

地方性的立法中也有不少强制责任保险的规定，以解决当地的具体问题：想要从事以下职业的人都需要购买责任保险：滑雪教练、滑雪学校和阿尔卑斯山导游；运送人或物的空中索道的运营商；露营地的运营商等。

强制责任保险的替代方式

一般来说，意大利的强制责任保险的要求不能通过其他方式来替代。但是，也有法律明确规定，少数的强制责任保险可以通过其他保证赔付能力的方式来完成。其中最为重要的规定是，《金融经济巩固法》将以前对于上市公司审计人员的强制责任保险的要求改为可以通过“适当的担保”来保障审计风险。“适当的担保”可以从银行、保险公司或者金融经纪公司处获得，但是需要受到监管。除此之外，核设施的营运商也可以通过提供财务担保的方式，来保证对于在核设施内或者与此相连的设施遭受损害的任何人或物的损害赔偿。

 第三人直接求偿权

意大利并没有在全部的强制责任保险都实行第三人直接求偿的制度，例如，在规定保险经纪人的强制责任保险的规定中，只表明了取得强制责任保险是在行业协会注册的前提，但没有提及第三人直接求偿权。关于非营利组织的雇主需要购买的责任保险以及为第三人运送货物需要购买责任保险的规定，也都是此种类型。

除了强制汽车责任保险之外，只有强制航空责任保险，同时规定了直接求偿权以及保险人对于被保险人能够提出的某些抗辩对于第三人无效。这两者的组合是十分重要的。因为只有直接求偿制度并不足以充分保护第三人的利益，一旦直接求偿制度缺乏保险人针对被保险人的某些抗辩在针对第三人时无效的规定，就不可能保证第三人通过强制责任保险获得快捷且达到一定标准的赔付。在实践中，法官对于保单排除某些特定风险的规定反复强调，当保单的条款对于与受害者相关的某些风险进行限制时，一旦这些限制性的条款“超出了合理的限度”，就应当被认为是无效的。理由是，这与强制责任保险的基本原理相悖。

违反强制投保规定的处罚

一旦投保义务主体违反了强制投保的规定，他通常将受到行政处罚，处罚的形式有罚金，或者——当投保是获得该许可的前提时——吊销相关的许可。地方性的立法和全国性的立法一样，都有此类处罚措施。比如，索道运营商没有购买规定的责任保险就进行营运，将被处以150万意大利里拉到300万意大利里拉的罚款（相当于人民币8000到16000元）。只有在极少数的情况下，未购买强制责任保险才会导致刑事处罚。

（作者为中国保监会法规部主任）