信用卡泛滥，个人和银行都有责

    日期：2009-03-09     作者：解放日报    阅读：964次

  买房贷款还没还完，房子因地震倒塌，贷款无力支付，怎么办？办了多张信用卡，超过偿还极限，只能等着吃“牢饭”？针对国内日益增多的信贷消费和微小企业，有政协委员提出提案，建议制定个人破产法。

随着中国市场经济发展，个人资产不断增加，信贷消费也越来越普及。据统计，截至2008年年底，我国个人消费信贷余额约1.4万亿元，比1997年增加了200倍。

当经济处于下行阶段时，部分人群的还贷能力急剧降低。特别是这次国际金融危机，导致国际上大量企业倒闭，失业人员骤增，房产价值下跌，个人负资产大增。茅永红委员此次提出《加快制定〈个人破产法〉的提案》。他表示，受国际金融危机影响，个体经济淘汰率很高。如何使企业和个人在陷入经济困境、丧失债务支付能力的情况下，依照有关法规和科学程序出局，一直未能解决。我国应建立个人破产制度，允许个人在经营失败、受到牵连时得以保持最基本的生存需要，防止不公平和非法手段实现债权，从根本上促进市场主体发展和市场经济完善。赵宇梓委员同样关注到这一点：去年浙江某法院受理的19件非法拘禁案中，16件是由索取民间债务引发的。

两位委员表示，建立个人破产制度，有利于保护债权人的合法利益。一旦出现债务人欠债不还或故意逃债时，债权人可以依法申请宣告债务人破产，借助破产程序最大限度地保护自己的债权。同时也有利于保护债务人，使其在一种相对宽松的环境中正常生活并谋求重整旗鼓。

茅永红委员表示，尽快制定个人破产法，还可助力拉动内需。我国采取的一系列拉动内需政策中，为社会消费者提供信贷是其中一条：允许消费者根据个人及家庭收入状况，通过按揭、分期付款、预期透支等方式购置房屋、汽车等消费品，并提供耐用生活品及办公设备、教育、旅游等各种信贷服务。然而“信贷消费”这柄双刃剑，刺激消费增长也容易导致家庭或个人无力还债。为确保消费信贷借、贷双方的权利，建立个人破产制度也有必要。

近年来，各家银行为占领市场，超额授信、随意办卡等现象层出不穷，甚至出现并无收入的大学生透支六万元，其母怒掀信用卡办理摊的社会事件。赵宇梓委员表示，建立个人破产制度有利于促进银行自律。近年来，部分银行出于利益驱动，忽视持卡人已有多家银行信用卡、信用额度累计较高的风险，大量鼓励个人重复办卡、超前消费，个别银行不良率已快速攀升。建立个人破产制度，银行为避免个人破产带来的损失，将会采取更审慎的态度授信发卡。

茅永红委员介绍，在西方发达国家，个人破产带动了成熟市场经济的出现。美、英、法、日等国都建立了比较完善的个人破产制度。目前，全国性的个人信用信息共享系统正在形成，给个人破产法的制定奠定了良好的基础。